「烤雞」理財觀

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Photo credit: Suburban Bliss

【本文寫於兒子十歲,女兒六歲時】

兒子和女兒很喜歡吃 Costco 賣的 Rotisserie Chicken,烤得微微焦黃的外皮,淌著晶亮油脂的雞身,每次經過烤雞展示爐時,那股豐腴的烤雞香味傳來,每每讓兩個孩子食指大動。因為簡單現成又方便,所以即使我嫌這些雞其實過份肥膩,每隔一兩個月也還是會買一隻給孩子解饞。孩子用手抓著汁水淋漓的雞肉舉案大嚼的情景,總是喚起我自己小時候吃「手扒雞」和「道口燒雞」的回憶。

當兒子約九歲,稍有金錢概念時,有一天,我要他猜猜這樣一隻雞要多少錢才買得到。兒子偏頭想了半天:ㄧ隻雞,我們一家四口要分兩三餐才吃得完,一餐飯錢約十元美金,那大概要二十元才買得到一隻雞吧?當我告訴兒子只要五元就可以買到這隻烤好又調味過的美味烤雞時,他嚇了一跳。他忽然想起昨天才買的「遊戲王」的卡片,一盒就接近十塊錢,「那不就等於可買兩隻烤雞了?」他瞪著手上的卡片,再看看桌上的烤雞,有點不敢置信地搖了搖頭。自此之後,兒子對金錢的看法大大改觀,花錢的心態也大為轉變。

許多專家學者都認為父母應該趁早指導小孩子的「理財觀」,所以從小要撥給適當的金額作為零用錢,讓孩子學習調度金錢,滿足自己想買東西的慾望等等。我的看法不同,我覺得「理財觀」是潛移默化、落實在日常生活中使用金錢的態度,身教遠遠重過言教,孩子對錢的態度也比消費的習慣重要,實際支配操控金錢只是理財觀的其中一環。

我們家兩個孩子,今年一個十歲,一個六歲,反而是沒有固定零用錢的。因為慾望少、花錢的機會也就少。我們家兩個很奇怪很幸運地,喜歡、想買的玩具並不多,加上我們很少出入玩具店,在玩具店消費的機會相對的也就減少很多。每年孩子過生日時,客人會送些玩具禮品等,這些禮物中他們若有喜歡的就會留下,不怎麼中意的就退回原店換成 gift card (禮卷),日後再用這些 gift card 去買自己真正喜歡的玩具、書籍或用品。尤其美國不像台灣這麼方便,文具店、便利商店處處林立,美國孩子很少有把錢花在精美可愛的小東西甚或飲料零食的機會

每年聖誕節,我和唐一人送孩子一樣禮物,大都是他們考慮一年後最想要的一樣東西 (不只是玩具,也有可能是書籍、衣服、球鞋、電玩、日常用品等),多要我們也不會多給,我家也沒有聖誕老人這位大人物 (孩子們很早就知道聖誕老人的真相)。中國農曆新年我們會發紅包;三月退稅時,我和唐則會從退稅金中撥出一小筆錢存入孩子的戶頭。兒子女兒各有一個自己的戶頭,每年我們都會告訴他們戶頭存款數字達到何種程度。兒子三年級開始,每期末他成績單上如果表現優秀 (straight As),我們會象徵性的獎勵他二十元美金,但他最喜歡的卻往往是第二樣獎品:平常喝不到的、大大杯的 root beer float!( 漂浮沙士 = 沙士汽水加上一大球的香草冰淇淋)

雖然沒有固定的零用錢,但孩子們知道自己有錢,叫做 “savings”, 全存在銀行裡。那筆錢是將來上大學用來支付所有開銷用的。他們現在當然可以動用,但必須有個非常值得的好理由。可是這筆錢可能還不夠供他們上完大學四年,等他們年齡夠大了,也還必須自己打工賺錢以彌補不足的學費。我和兒子坐下來分析過大學生活第一年的基本開銷:買車、買書、吃喝住宿等費用,一年 $30,000 – $40,000 跑不掉,假設你讀的還是便宜的公立、州立大學。長春藤等名校之昂貴更不用說。

平常我不發零用錢。日常生活中,他們幫忙做家事,完全採自動自發。兩人有一個記錄表,tally 幫忙的次數:從疊衣服、倒垃圾、舖床、收拾餐桌、澆花、到整理房間、收拾玩具,全在責任範圍內。有時他們會記得主動幫忙,有時則必需我從旁提醒,但我從不用金錢獎勵做家事。家是大家的,不是媽媽一個人的,我不支薪,住在屋簷下的每一個人,當然也都有責任、義務、自願幫忙保持家中整潔。更何況如果有他們幫忙,事情早點做完,媽媽有空,也就有多餘的時間可以唸書和陪他們玩。

很多父母給孩子零用錢,是想讓孩子明白儲蓄的重要,但如果父母不向孩子解釋「錢」該怎麼妥善使用,孩子會誤以為存錢的目的只是為了「消費購買喜愛的東西」。儲蓄當然不只是為了「消費購買喜愛的東西」,儲蓄最主要的目的應該是「透過妥善的計畫來實現夢想」。

小孩子看到東西想買,父母若想鼓勵孩子儲蓄,其反應多半是:「你喜歡可以自己存錢買」。但當孩子為了想買東西而存錢之際,其實有沒有先認真考慮過以下幾點:1. 這樣東西值不值得買? (定價合不合理? 能不能貨比三家?) 2. 該不該買? (不買能不能用借的? 租的?) 3. 買了的效益有多大多久? (買了會多快樂? 快樂多久?) 4. 喜歡的東西就一定要擁有嗎? 如果我們沒有能力擁有,能不能不買,只欣賞遠觀就好?

更何況,錢買來的東西,帶來的快樂往往是短暫而有限的,但錢所換來的經驗卻能令人獲益無窮,比方說,花錢去旅行、去聽一場演奏會,快樂的程度通常會比買一件美麗的衣服、一双超酷的球鞋要持久。

我承認,買東西有時是一種想要「據為己有」的衝動。存錢有時也是一種「拖延戰術」,有些東西等到存夠錢了,熱潮過了,也許就不想買了。但買東西是很情緒化的行為,想買的往往不見得是實際的、需要的 (其實愈不需要反而會愈想買,有誰會需要一個五萬美金的 Hermes 皮包啊!?),消費心態盲點,有時連成人都很難控制,又豈能要求孩子自律,去仔細分析自己的慾望? (畢竟,慾 = 心想要啊!)

我想,父母所教給孩子最好的「理財觀」,其實是一份正確的「價值觀」— 讓孩子明白錢花下去的價值何在? 一樣東西值不值得花費這樣的價錢? 而如果孩子認為花十元買一盒遊戲卡所得的快樂,勝過兩隻五元 Rotisserie Chicken 所帶來的飽足感,多方評估下,他們認為值得,那便是值得,父母此時不該去推翻孩子自己判斷後的價值觀。價值觀是靠經驗一點一滴建立起來的,會隨年齡、時間和經歷而成熟改變。父母把握機會教育固然重要,但給予孩子充分的空間去培養判斷力、從錯誤中學得教訓的這份自由也不可小覷。

錢的力量是可大可小的。這也就是為什麼當有錢人有錢到某一程度,他的快樂度會停止上升,因為他認為值得 (錢花下去會令他快樂) 的事物已經不多,金錢最多只能做到「隔靴搔癢」,而非「萬能膏藥」,所以再多的錢也不會使他更快樂。對孩子的理財教育應該要著重在「人控制錢」而非 「錢控制人」的觀念上。金錢並不能買到快樂,而沒錢也有沒錢的快樂之道和過日子的方法,快樂並不是富人的專屬品。只有正確的「價值觀」(包括開源節流、控制慾望等) 才能讓人終生受用。

至於我家兒子,自從知道一隻烤雞是五元美金之後,開始視錢如命,懂得計算評估價值,也不再隨意要求買玩具。我曾問過他,去過許多小朋友家玩的他,會不會覺得自己是所有同學中玩具最少的? 他點點頭,很肯定的說「是」。我接著問他會不會難過? 會不會因此想存錢給自己多買些玩具? 甚至回家向父母抱怨玩具不夠多? 你猜他怎麼回答?

他說:”No, Mommy, why should I spend money now, on the things that I will outgrow in a year? I’d rather save now and spend the money on my future! ” (I assumed he meant going to college in the future?)

「不,媽咪,我為什麼要把錢花在我一兩年後就可能不會再玩的東西上? 我寧願現在把錢存起來,日後投資在我的未來、或更重要的事物上!」

Hey, I couldn’t have put it better myself!

精算婆小火焰
4/5/2011,寫於風城

2 thoughts on “「烤雞」理財觀

    Wen said:
    March 15, 2012 at 12:36 PM

    金錢觀真的從小要培養,我自己本身是在重男輕女的家庭下長大的,所以長大後因為補償心態,連續買過2輛車、許多華服、化妝品、出國旅遊等等,10年下來當然是未存半毛錢‧

    沒想到後來會嫁給一個白人,然後移民加拿大,如果當初有把錢存下來,現在我們應該就有棟屬於自己的房子了吧!!

    只能說,事事難買早知道啊!!!

      Little Flame responded:
      March 16, 2012 at 9:15 AM

      享受過後就可以努力存錢了
      現在開始存也並不遲啊~

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